Операции, функции и роль региональных банков. Сущность и основные функции банков Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

Сущность, виды и основные функции региональных банков

И.Н. РЫКОВА,

доктор экономических наук, член-корреспондент РАЕН, директор Института инновационной экономики Финансового университета при Правительстве РФ

Е.В. АНДРЕЯНОВА,

старший экономист Татарстанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

В статье показана необходимость выделения региональных кредитных организаций в банковской системе России. Исследуются подходы к классификационным признакам таких банков, рассматриваются их преимущества и проблемы развития.

Региональные кредитные организации имеют определенные специфические черты, отличные от других. В связи с этим возникает необходимость выделять их как отдельный вид российской банковской системы. Роль местных банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Определение регионального банка

Для характеристики регионального банка, прежде всего, определим, по каким критериям он выделяется из состава других кредитных организаций. В России законодательно принятого определения «региональный банк» нет, традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион . Но такой трактовки недостаточно для полного определения регионального банка, так как под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

I 26 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №6 2011

В0#06(Апа№ка).1геСс1 26 23.05.2011 10:06:50

В исследовании рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» региональные банки выделены по уровню капитализации, распределения активов и ресурсной базы в отдельную группу - наряду со Сбербанком, госбанками, крупными федеральными, иностранными, сырьевыми и другими банками. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. Так, Ю.Ю. Русанов, отмечает, что деятельность таких банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, государственными займами, региональными программами. Роль этих банков автор сводит к выполнению агентских функций регионального правительства . Однако данное положение не всегда согласуется с практикой. Например, многие коммерческие банки Татарстана (Татфондбанк, Татинвестбанк и др.), зарегистрированные на его территории и оказывающие широкий комплекс банковских услуг для развития местной экономики, не являются агентами Правительства Республики Татарстан.

Отдельные эксперты в качестве критерия выделяют участие региональных властей как в роли учредителей, так и в роли собственников:

■ учреждение банка региональными властями и муниципалитетами;

■ преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка;

■ преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций и органов власти, местных внебюджетных фондов;

■ ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.

На наш взгляд, эти признаки регионального банка не могут быть сущностными, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, мы видим, что одни авторы связывают понятие регионального банка с его сферой обслуживания, другие - с его влиянием на экономику региона и значимостью, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их. Анализируя различные точки зрения, можно выделить четыре основных подхода к определению сущности регионального банка:

■ клиентоориентированный - банк работает только в одном регионе и с клиентами данного региона;

■ учредительский - учрежден региональными властями и их обслуживает;

■ статистико-административный - зарегистрирован на территории субъекта Федерации;

■ в основе лежит значение банка для территории данного региона.

Однако каждый из подходов неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из массива прочих кредитных организаций, оперирующих на региональном рынке:

■ корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

■ пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

■ банковские услуги реализуются на рынке региона;

■ независимость от финансовых ресурсов инорегио-нальных банков.

Именно эти признаки определяют, что благополучное функционирование регионального банка полностью зависит от финансового состояния бизнеса и благосостояния местного населения, с одной стороны, и он оказывает прямое влияние на экономическое благополучие данного региона, с другой.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

Особенности развития

Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями - каждый отдельно взятый регион имеет специфику экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые наиболее востребованы в этом регионе. Кроме того, предпосылками выделения региональных банков являются особенности политического и экономического развития России.

Во-первых, особенности отношений собственности. С началом приватизации немалая доля частной собственности (в первую очередь крупнейшие предприятия) оказалась в руках ограниченного числа крупных финансово-промышленных групп, имеющих центр в Москве. Данная тенденция затронула и банковский сектор. В результате кредитные организации, управляемые из центра, обслуживали производственный комплекс, находящийся в регионах, и не могли удовлетворить потребности промышленных предприятий из-за незнания местных особенностей .

Во-вторых, уровень экономического развития регионов. После распада централизованной плановой системы регионы оказались в разных экономических условиях. Там, где экономика оставалась крепкой, сти-

Abstract. Questions of necessity of allocation of a subsystem of regional banks in bank system of Russia is analysed. Investigation of Approaches to classification of signs of regional banks on the basis of it author"s definition of regional bank is offered. Advantages of regional banks and a problem of their development are considered

Keywords. Region, bank, system, the finance.

Ключевые слова. Регион, банк, система, финансы.

№6 2011 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 27 I

хийно создавались региональные банковские системы, состоящие преимущественно из самостоятельных кредитных организаций. В регионах, экономически зависимых от центра, открывались в основном филиалы московских банков (табл. 1).

Наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ (57,8% на 01.01.2011). Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют крайне незначительное количество банков, обслуживающих региональную экономику. Неравномерное развитие региональных кредитных организаций в силу объективных экономических причин не давало возможности распространять на все территории единую систему управления региональными банковскими системами.

В-третьих, различия в формировании ресурсной базы банков. Как правило, крупные филиалы или дочерние иностранные банки имеют больше возможностей привлекать дешевые пассивы как в виде средств материнских компаний, так и в виде средств бюджета, которые размещаются на счетах крупных банков. Более слабые позиции региональных банков определили необходимость выделять их в отдельную группу для выработки самостоятельных стратегий развития и создания конкурентных условий функционирования.

В-четвертых, значительная структуризация банков: в отечественной банковской системе, наряду с крупными, присутствуют и очень мелкие кредитные организации. Эта особенность предопределила проблемы в подходах к надзору и контролю со стороны Банка России (единых без дифференциации банков по особенностям развития). Ряд мелких банков, несмотря на высокую степень их значимости для экономики региона, не мог выполнить требования регулятора и был вынужден прекратить свою деятельность. Отсюда возникает необходимость выделения региональных банков с учетом их рисков и других особенностей развития.

К началу 2011 г. в банковской системе присутствовали банки, объем собственного капитала которых

Распределение банковских организаций по регионам России

составлял менее 45 млн руб., их можно отнести к группе мультимелких. Но число таких банков быстро снижается: за 2 последних года со 107 до 38. Кроме данной группы регулятор выделил: банки с капиталом 45-90 млн руб. (их число за 2 года сократилось с 90 до 7); с капиталом 90-180 млн (увеличилось со 142 на 01.01.2009 до 187 на 01.01.2011); с капиталом свыше 180 млн руб. (выросло с 747 до 766).

VERSAL N.I. - 2013 г.

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Андреянова, Евгения Владимировна. Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан: диссертация... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Андреянова Евгения Владимировна; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ].- Москва, 2011.- 225 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/1946

Введение

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 10

1.1. Сущность, виды и основные функции региональных банков 10

1.2 Роль региональных банков в финансовом развитии субъектов Российской Федерации 34

1.3. Риски развития региональной банковской системы 46

2. АНАЛИЗ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН) 66

2.1. Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан 66

2.2. Анализ и оценка влияния региональных банков на развитие финансовой системы Республики Татарстан 90

2.3. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков 112

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ВНУТРЕННЕЙ КОНКУРЕНЦИИ 131

3.1 Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы 131

3.2. Разработка предложений по развитию исламского банкинга в региональной банковской системе Республики Татарстан 159

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 180

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 185

ПРИЛОЖЕНИЯ 202

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия восстановления банковской системы в посткризисных условиях диктуют новые принципы организации и ведения ее деятельности, основанные на глубоком изучении рисков, которым подвержена деятельность любого финансового посредника. Особенное внимание уделяется кредитным организациям, формирующим финансовую систему любого региона, поскольку именно коммерческие банки в силу существующей в России континентальной модели экономики, являются едва ли не единственными финансовыми донорами хозяйствующих субъектов регионов, которые осуществляют данную функцию в условиях рыночной волатильности.

Выделение региональных банков в отдельную структурную единицу отечественной банковской системы диктуют особенности развития России, которые связаны с регионализацией нашей страны, диспропорциями ее экономического развития; необходимостью кластеризации национальной экономики; особенностями отношений собственности; спецификой деятельности региональных банков, обусловленных направленностью развития региона, в котором данные банки оперируют; сильной структуризацией банков в банковской системе, выражающейся в наличии как очень крупных банков, занимающих чуть менее половины банковского рынка, так и очень мелких банков. Вышеперечисленные предпосылки предопределили изучение региональной банковской системы как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России и требуют разработки процессов практических подходов к формированию условий, позволяющих региональным банкам реализовать свои инвестиционные возможности в полной мере.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы, посвященные роли банков в региональной

экономики рассмотрены в работах Э.С.Алпатова, СЮ. Евсеева,

Т.Н. Зверьковой, СИ. Ильясова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.И.

Какабадзе, Г.Г. Коробовой, Р.Г. Ольховой, С.Н. Орлова, В.В. Янина и других

авторов. Основные подходы к управлению банковскими рисками, как основным фактором устойчивой деятельности коммерческого банка, в том числе регионального, представлены в работах: СР. Демидова, В.П. Буянова, О.Г. Иванченко, Л.Н. Красавиной, И.П.Скобелевой и др. авторов.

Вопросы инвестиционного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю.А. Бабичевой, И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, В.А. Гамза, И.В. Дун, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой, Г.С. Пановой, К.Р. Тагирбекова и др. авторов. Подходы к формированию банковских синдикаций освещены в трудах Ю.Алексеева, А.В. Бояренкова, А.Ю.Буркова, В.Громковского, Ю.Данилиной, СЮ. Карнаух, Г.О. Сухушиной и др.авторов.

Авторы, рассматривая те или иные вопросы, определяют сущность регионального банка, выявляют его роль в развитии экономики, формируют основные подходы к оценке роли банка в финансовой системе через ряд оценочных показателей, доказывают необходимость разработки качественно новых концепций управления региональной банковской системой.

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука нуждается в дополнительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки роли банка в финансовой системе, определением группы рисков, оказывающих влияние на деятельность банковского сектора, и самое важное - и до настоящего времени актуальным остается вопрос недостаточного финансирования региональными банками предприятий реального сектора, формирующих внутренний региональный продукт.

Таким образом, актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем формирования эффективно работающей региональной банковской системы определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

В этой связи целью диссертационной работы является разработка основных подходов к формированию эффективного механизма реализации 4

региональными банками функции финансового донора путем их объединения в региональные банковские синдикаты в рамках единых эндогенных и экзогенных факторов развития экономики региона, а также стимулирования развития финансовых инноваций, которые будут содействовать решению проблем экономического развития региона.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

обосновать необходимость выделения региональной банковской системы как самостоятельного звена отечественной банковской системы, исследовать понятие «региональный банк» и определить его качественные характеристики, отличающие данный вид банков от прочих;

разработать подходы к оценке роли региональных банков в развитии экономики региона, для определения степени влияния финансово-кредитной системы на состояние развития региона и направления его дальнейшего роста;

исследовать факторы риска, оказывающие влияние на устойчивое развитие региональной банковской системы;

провести анализ и дать оценку роли региональной банковской системы на примере Республики Татарстан и определить инвестиционные возможности региональных банков в вопросах финансирования субъектов региональной экономики;

раскрыть перспективы развития региональных банковских синдикатов и обосновать структуру сделок по синдицированному кредитованию.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки Республики Татарстан.

Предметом исследования выступает финансовые отношения в процессе

деятельности региональных кредитных организаций, направленные на

развитие инвестиционного потенциала.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в

разработке концепции развития региональных банков и комплекса мер по

совершенствованию финансовых инструментов в условиях посткризисного

развития банковской системы, направленного на повышение инвестиционного

потенциала субъекта Российской Федерации.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой формы организации финансово-кредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития, что позволило определить его как системообразующий элемент банковской системы субъекта РФ.

Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей, оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ и позволяет измерять индикаторы эффективности деятельности финансовых институтов через отражение запросов населения и юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансового посредничества.

Разработана авторская классификация банковских рисков, которая включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые, экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика; на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участников региональной экономики.

Адаптирована методика оценки показателей кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана гипотеза о влиянии уровня развития финансового сектора на эффективность деятельности всех субъектов, что оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основу его ресурсного обеспечения.

Определена модель формирования инвестиционного потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов 6

доказана связь между факторами инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

6. Предложена модель формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития экономики, определены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию.

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов. Теоретические положения, изложенные в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы статистики России, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств, Министерства экономики республики Татарстан, Национального банка Татарстана, Федеральной службы статистики Татарстана.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент.

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности на межрегиональных конференциях, а также журналах и в учебном процессе высших учебных заведений. Практическая значимость результатов исследования подтверждена актами внедрения в ОАО «Россельхозбанк» и Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 8 опубликованных научных работах общим объёмом 4,5 п.л., из них 4 публикации - в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 201 страницу, 37 таблиц, 31 рисунок.

Сущность, виды и основные функции региональных банков

Роль банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить, так как именно на них ложится финансовая нагрузка по обеспечению экономики, как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Выявление особенностей функционирования региональных банковских систем, путей их развития входит в число приоритетных задач, которые решаются в рамках современной теории о банках и банковской деятельности. Исходным пунктом, предопределяющим научные разработки по данным направлениям, является исследование устойчивых и определяющих характерных черт самого банка, как системообразующего элемента региональной банковской системы, их видов и основных функций.

Ранее региональные банки с теоретической точки зрения не были предметом всесторонних экономических исследований отечественных ученых. Но, очевидным в настоящее время является тот факт, что, несмотря на повсеместное применение данного термина и актуальность вопросов формирования и функционирования региональных банков в, рамках национальной банковской системы, правового закрепления статуса «региональный банк» в России не существует, и документами нормативного или стратегического характера их положение до сих пор четко не определено. В современных экономических словарях и энциклопедиях невозможно встретить определение регионального банка, и они до сих пор не встроены как составляющая в российскую банковскую систему.

В этой связи становится необходимым определиться с понятийным инструментарием, и в первую очередь с понятием «регион», из которого вытекает понятие «региональный банк». Следует отметить, что понятию «регион» уделяется много внимания и в современной экономической, и географической и градостроительной-литературе.

Так, в экономической литературе ряд авторов- под регионом подразумевают определенную часть, народнохозяйственного комплекса страны, отличающуюся географическими условиями и природно-ресурсной специализацией. Эти районы являются относительно замкнутыми как в производственно-техническом, так и в экономическом отношениях.

С географической точки зрения регион обладает определенными характеристиками, к которым относят: расположение, величина территории и количество населения. Исследуя градостроительные подходы определения «регион», можно найти такие отличительные признаки данного понятия: характер застройки объектов производственной деятельности, жилья и обслуживания.

Таким образом; основываясь на вышесказанном, можно принять- за основу следующее определение региона - это территория в административных границах субъекта Федерации, характеризующаяся: территорией, хозяйственной комплексностью и целостностью, экономической и ресурсной специализацией, и наличием политико- административных органов управления.

Любой регион как целостная система имеет свою инфраструктуру, куда включены различные составляющие, в том числе и финансово-кредитная система. Под региональной финансово-кредитной системой будем понимать совокупность относительно обособленных и одновременно взаимосвязанных сфер и звеньев финансовых отношений, управляемых специальным финансовым аппаратом, созданным на территории данного региона2.

Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

Масштабы развития и качественные характеристики банковской системы республики Татарстан зависят от уровня социально- экономического развития региона. В этой связи становится актуальным в первую очередь исследовать основные показатели регионального развития и выявить тенденции социально-экономического развития республики в 2010 году.

Как показали исследования, ряд факторов, в т.ч. ВРП позволяют дать оценки уровню развития региональной банковской системы, поскольку ВРП показывает общий объем производства товаров и услуг, следовательно, по его показателю можно судить об активности развития хозяйствующих субъектов экономики региона. Анализ уровня развития экономики Татарстана свидетельствует об улучшении общеэкономической ситуации в посткризисный период. Темпы роста валового регионального продукта составили, по оценке, 103,8% к уровню 2009 года, перекрыв кризисное падение. Объем ВРП достиг 995 млрд. рублей (рис.13). Индекс промышленного производства составил 108,1% по отношению к уровню 2009 года, или 99,9% по отношению к 2008 году. Индикатором благоприятных изменений деловой активности в промышленности являются также показатели роста грузооборота, который в 2010 году составил 106,5% к уровню 2009 г. Как видно из таблицы 10, показатели банковскрго развития

Республики Татарстан находятся на высоком уровне, что объясняется следующими тенденциями экономического развития данного региона.

Анализируя данные таблицы, можно, сказать, что региональная экономика Татарстана имела позитивные тенденции развития, оказавшие положительное влияние и на состояние его банковской системы. Кроме того, некоторые особенности развития региональной экономики, имеют свое отражение и на развитие региональных банков. Например, рост числа прибыльных предприятий, привел к активному наращиванию средств, клиентов на банковских счетах (116,8% в 2010г. по сравнению с 2009г.). Расширение ресурсной базы, в свою очередь, позволило нарастить активы региональных банков, работающих в республике (109,9% в 2010г.).

В 2010 году экономике Татарстана удалось преодолеть тенденцию к снижению инвестиционной активности. В январе-сентябре в экономику и социальную сферу республики направлено инвестиций в основной капитал в объеме 188,3 млрд.руб., что на 0,9% больше показателя соответствующего периода прошлого года. Ожидаемая оценка 2010 года - 284,2 млрд. рублей при темпах роста 100,9%. По объему инвестиций в основной капитал среди регионов России республика занймает 6 место.

В январе-сентябре в Республику Татарстан поступило 4056,9 млн. долларов США иностранных инвестиций (с учетом рублевого поступления, пересчитанного в доллары), что в 2,6 раза больше, чем за тот же период 2009 года. Объем накопленных иностранных инвестиций на 1 октября 2010 года составил 4948,6 млн. долларов.

Объем строительных работ в 2010 году увеличился на 4% в сопоставимых ценах к уровню 2009 г., к уровню 2008 г. - на 8,1% и составил 176,9 млрд. рублей. По объему работ, выполненных по виду деятельности «строительство», Республика Татарстан среди регионов Приволжского федерального округа занимает 1 место.

В 2010 году отмечался рост потребительской активности населения. Розничный товарооборот увеличился на 8,9% в сопоставимом исчислении к уровню 2009 года и составил 454,4 млрд.рублей. По обороту розничной торговли среди регионов России республика заняла 9 место. Следует отметить, что на динамику розничной торговли наиболее существенное влияние оказал рост оборота розничного рынка непродовольственных товаров, в структуре оборота розничной торговли удельный вес непродовольственных товаров составил 53%.

Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы

Рассматривая, в предыдущих разделах диссертационной работы» механизмы влияния банковской системы на экономическое развитие региона, мы убедились в том, что региональные банки как субъекты- экономических отношений исполняют роль по мобилизации множества мелких и крупных денежных сумм, временно высвобождающихся на региональном уровне, и их последующей трансформации в финансовые источники экономического развития.

Однако, несмотря на возложенные функции региональной банковской системы, можно сказать, что банки недоиспользуют имеющийся инвестиционный потенциал, в результате чего экономика Татарстана остается недофинансированной долгосрочными банковскими кредитами.

Одной из причин сложившейся ситуации являются высокие риски кредитования, которые не позволяют банкам размещать средства, поскольку это увеличивает риски потери ликвидности и снижения показателя достаточности собственного капитала.

Увеличение данного риска есть следствие роста региональных рисков, создающих условия нестабильного "оперирования хозяйствующих субъектов, чье финансовое положение может изменяться с достаточно короткие промежутки времени и привести к неспособности обслуживать банковские долги. Механизм влияния данного вида риска на деятельность банка был подробно описан в разделе 1.3 диссертационной работы. В теории банковского дела различают различные механизмы снижения. рисков; к которым относят страхование, самострахование, диверсификация; лимитирование; распределение риска между кредиторами;

В контексте данной- диссертационной работы; особенный! интерес: представляет такой/ механизм: снижения! риска;, как распределение- между кредиторами, что в; зарубежною практике получило название синдицированный кредит37.

Синдицированный кредит- это кредит, представляющий совокупность кредитных долей каждого из банков, участвующих в кредитовании, таким образом, от традиционного моно кредитования синдицированный кредит отличается наличием нескольких банков- кредиторов, объединенных договорными отношениями.

Рассмотрим основные положительные результаты для банка, которые приносит использование синдицированного кредитования на практике.

Во - первых, синдикация интересна для банков - участников тем; что можно распределять риски по нескольким кредитным организациям59. В настоящее время; Банк России: как регулятор банковского сектора предъявляет жесткие требования к соблюдению норматива рисков на одного или группу связанных: заемщиков; который напрямую зависит от величины собственного капитала банка - кредитора. В: силу низкой капитализации далеко не каждый, отечественный банк способен выдать крупный кредит (даже при: наличии ресурсов), не нарушая указанный норматив. Участие: в банковской синдикации, позволяет диверсифицировать риски между всеми участниками на фоне соблюдения,норматива риска каждым из банков.

Во - вторых, снижение; рисков невозврата выданной доли кредита. Минимизация; кредитного риска; для банка; возникает в результате того, что каждый банк - участник синдикации проводит собственное: исследование- заемщика; как с финансовой стороны, так и со стороны, его рыночной репутации; В!итоге совокупность полученных сведенийют различных банков;, использующих многочисленные источники; позволяет значительно повысить, вероятность прогноза дефолта заемщика. Здесь же следует отметить, что совместная работа банков-кредиторов в части анализа кредитоспособности заемщика позволяет выработать единую унифицированную модель ее оценки, которая по своей сущности более объективна и обладает высокой прогнозной способностью. Говоря о рисках, следует еще сказать, что любая синдицированная сделка; относится к категории публичных сделок, а мировая г практика показывает, что риск по публичной сделке всегда ниже, чем по локальной кредитной сделке «один на один».

В третьих, расширение клиентской базы банков - участников. Данное преимущество вытекает из того, что далеко не все банки, принятые в синдикат имеют в клиентской базе крупных заемщиков, которые могут иметь для них стратегическую важность. Получение доступа к таким заемщикам через участие в синдикате может впоследствии позволить банкам сформировать собственные отношения; с такими клиентами уже вне синдиката.

В - четвертых, участвуя во временном объединении: кредитных ресурсов, банки могут получать дополнительные доходы в виде, комиссий; Величина данных комиссий может достигать значительных объемов, особенно, если формируемая синдикация обширна как географически, так и финансово, либо имеет сложную структуру. Однако, если банк является простым участником синдикации, то его доходом можно назвать, экономию на транзакционных издержках, связанных с выдачей и оформлением такого кредита.

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

240 руб. | 75 грн. | 3,75 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Автореферат - 240 руб., доставка 1-3 часа, с 10-19 (Московское время), кроме воскресенья

Янин Валерий Васильевич. Основы функционирования и устойчивость регионального банка: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10: Саратов, 2002 155 c. РГБ ОД, 61:03-8/2740-5

Введение

Глава 1. Теоретические основы функционирования регионального банка 10

1.1. Региональный банк: сущность, функции, роль 10

1.2. Закономерности и принципы функционирования регионального банка 27

Глава 2. Устойчивость регионального банка и способы её оценки 33

2.2. Способы оценки устойчивости регионального банка 45

Глава 3. Пути обеспечения устойчивости регионального банка в России 75

3.1. Инструменты воздействия Центрального банка РФ на устойчивость регионального банка 75

3.2. Мониторинг Банка России как средство управления устойчивостью региональных банков и регионов 90

3.3. Возможности региональных банков по обеспечению своей устойчивости... 107

Заключение 121

Список использованной литературы 131

Приложения 146

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Основной задачей в банковском секторе
» России в настоящее время является обеспечение долгосрочной устойчивости

банковской системы. Это объясняется не только тем, что устойчивость российской банковской системы создаёт условия для устойчивости экономики, но и тем, что устойчивость российских банков была нарушена в результате системного банковского кризиса 1998 года. До сих пор серьезной проблемой остается присутствие на рынке значительного числа банков, имеющих неудовлетворительное финансовое состояние и отрицательный капитал. Российские банки, понесшие огромные (2 - 3% ВВП) потери вследствие кризиса, не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики без кардинальных изменений банковской системы Российской Федерации, без ее модернизации.

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством РФ и Банком России в 2001 году, поставлены задачи, направленные на модернизацию банковского сектора, а именно: укрепление финансового состояния действующих и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации банков и качества их капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Переориентация банков на обслуживание реальной экономики, повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков немыслимы без решения задачи обеспечения устойчивости банков. Только финансово устойчивые банки способны выполнить возложенные на них функции, решить задачи по восстановлению экономики и обеспечению её - устойчивого развития на базе вливаний в неё банковских средств.

В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связана с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансового обеспечения программ экономического развития регионов.

Повышение устойчивости региональных банков предполагает проведение следующих мероприятий:

усиление банковского надзора на базе совершенствования методики анализа финансового состояния банков, развития системы «раннего предупреждения» возможных проблем в банках, приведения его инструментария в соответствие с международными стандартами;

развитие внутрибанковского управления устойчивостью банков;

консолидация усилий региональных органов управления, территориальных управлений Банка России и региональных банков по обеспечению устойчивости банковского сектора региона.

Квалифицированное качественное управление устойчивостью региональных банков по указанным направлениям невозможно без теоретического исследования сути региональных банков, их устойчивости и основ функционирования в соответствии с законами и научно-обоснованными принципами. Только знание теоретических основ может позволить найти достоверные методы оценки устойчивости региональных банков и подобрать инструменты воздействия на неё, определяемые региональными особенностями.

Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена: во-первых, значимостью для современной российской экономики региональных банков, обладающих устойчивостью и надёжностью; во-вторых, отсутствием комплексного исследования теоретических основ функционирования региональных банков, объединяющих их сущность, функции, роль, принципы и закономерности; в-третьих, неразработанностью проблем оценки и управления устойчивостью банков в региональном аспекте.

Степень разработанности проблемы. Региональный аспект исследования проблем банковского дела предопределяет использование знаний смежных наук: банковского дела и регионалистики.

По вопросам региональной экономики известны работы зарубежных и отечественных авторов: X. Армстронга, С.С. Артаболевского, А. Бендавид-Вала, О.П. Бурматовой, М.К. Бадмана, С. Вагенаара, B.C. Варламова, А.Г. Гранберга, С. Коэна, Т.Г. Морозовой, П. Нийкэмпа, Ф. Сникарса, Дж. Тейлора, М. Темпла и др. Но региональные банковские системы не являются предметом изучения региональной экономики.

Отечественная и зарубежная наука накопила систему знаний в области теории и практики банковского дела. Определённый вклад в разработку банковской теории внесли Г.Н. Белоглазова, М.З. Бор, Н.И. Валенцева, Д.Д. Ван-Хуз, Е.Ф. Жуков, А.Ю. Казак, В.И. Колесников, Ю.И. Коробов, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, И.С. Левчук, И.Д. Мамонова, Р.Л. Миллер, М. Озиум, А.В. Молчанов, М.А. Пессель, Д. Полфреман, Б.Х. Путнам, В.В. Пятенко, Ж. Ривуар, Э. Рид, П. Роуз, В.И. Рыбин, Дж. Ф. Синки мл., Н.М. Тавасиев, У.К. Тимоти, М.М. Титарев, В.М. Усоскин, М.М. Ямпольский и др. Но в рамках данной науки также не сформировалась как самостоятельная теория региональных банков и

региональных банковских систем. Известны лишь некоторые исследоваїшя отечественных авторов по проблемам региональных банков и региональных банковских систем: А.Ф. Бородина, С.Ю. Евсеева, О.Г. Иванченко, А.В. Колтырина, Ю. Карелина, P.M. Каримова, И.Р. Кощегуловой, СВ. Кугаева, М. Матовникова, Р.Х. Марданова, И.В. Пашковской, М.З. Позднякова, A.M. Полянцева, В.В. Попкова, В.В. Рудько-Силиванова, М.Ш. Сагитдинова, В.Ю. Тулиной, Е.Н. Чекмарёвой и др. Но ими не даются комплексные и развёрнутые характеристики региональных банков, а также основ их функциоїшрования, включающих, наряду с принципами, закономерности развития.

В отечественной литературе известны многочисленные исследования устойчивости и надёжности банков, представленные именами следующих учёных: Д.А. Артёменко, М.Х. Аушева, Л.Г. Батраковой, Л.П. Белых, А.В. Буздалина, П.В. Вержбицкой, И.В. Вишнякова, И.В. Волошина, М.Б. Диченко, В.Н. Живалова, В.В. Иванова, С. М. Ильясова, В. Карпенко, В. Кожинова, В. Коношенкова, В. Корнилова, В. Кромонова, И. Мамоновой, М. Матовникова, В.А. Москвина, В.В. Новиковой, B.C. Пашковского, А.Ю. Петрова, М.А. Помориной, В. Севриновского, И.М. Стребкова, В.Б. Тиханина, Г.Г. Фетисова, П.С. Чумакова, А. Юданова и др. Однако в них отсутствует региональный аспект изучения устойчивости банков: её оценки и путей обеспечения.

Актуальность и недостаточная научная разработанность теории региональных банков и проблем их устойчивости определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ функционирования региональных банков и путей обеспечения их устойчивости.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

выяснить сущность регионального банка и отдельных его видов, опираясь на методологию исследования теоретического понятия, выделяющую общее, особенное и единичное в нём;

обосновать функции и роль регионального банка, сформулировать закономерности и принципы его функционирования;

основываясь на теории систем, раскрыть содержание устойчивости банка; определить региональные факторы и шшикаторы, влияющие на устойчивость банка; разработать подходы к её оценке с региональных позиций;

изучить сущность банковского мониторинга и опыт его организации в России в сравнении с зарубежной практикой, дать рекомендации по совершенствованию;

систематизировать знания о зарубежных и отечественных системах мониторинга устойчивости банка;

определить пути обеспечения устойчивости региональных банков с
позиций их самоуправления и внешнего воздействия на них со стороны
территориальных управлений Банка России.

Предметом исследования являются теоретические аспекты

функционирования региональных банков, система оценки и регулирования их устойчивости.

Объектом исследования выступают банки, официально зарегистрированные на территории субъекта РФ.

Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приёмы, как научная абстракция, индукция и дедукция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.

Теоретическую базу диссертации составили законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, научные монографии, статьи в экономической периодике.

Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата России и Центрального банка РФ, информация территориальных управлений Банка России по Самарской и Саратовской областям, Сызранского ЗАО АКБ "Земский банк", а также вторичная информация из периодической печати.

Научная новизна полученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе впервые проведено комплексное исследование теоретических основ функционирования региональных банков и реализован региональный аспект оценки и управления устойчивостью банков.

Конкретно это выразилось в следующих результатах:

о систематизированы признаки региональных банков с выделением двух главных, определяющих две трактовки региональных банков: 1) в широком аспекте - как официально зарегистрированных на территории субъекта РФ; 2) в узком - имеющих, в дополнение к этому, региональное значение, подтверждаемое наличием хотя бы одного из следующих признаков: учреждение региональными властями и муниципалитетами; преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка; преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных (муниципальных) органов власти, местных внебюджетных фондов; ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета;

с целью научно обоснованного формирования моделей региональных
банковских систем исследована сущность регионального банка и его видов
(муниципального, инвестиционного, ипотечного) с применением комплексного
подхода, который наряду с традиционным, учитывающим территориальный
признак и специфику банка как хозяйствующего субъекта, принимает во
внимание роль банка как органа экономического управления. В результате дана
авторская редакция понятия регионального банка в узком аспекте как официально

зарегистрированного на территории субъекта РФ хозяйствующего органа, имеющего признаки особой региональной значимости и потенциально способного оказывать полный комплект банковских услуг, а также как органа внешнего экономического управления управления, преследующего преимущественно интересы данного субъекта РФ при участии в управлении социально-экономическим развитием регионов в местах своего расположения;

разработана важная для формирования банковских систем конкретных
регионов типовая модель регионального банка в узком аспекте в форме его
характерных черт, выделенных по ряду критериев и отражающих особенности его
пассивов и активов, состава клиентуры, типа управления и т.д.;

о с целью более полного использования потенциала региональных банков обоснованы следующие теоретические положения:

а) в отличие от традиционного подхода разработана система функций
регионального банка как хозяйствующего субъекта и как органа экономического
управления регионом;

в) впервые в отечественной науке сформулированы закономерности
размещения банков по регионам и обоснован в качестве ведущего закон
самосохранения банков;

г) в дополнение к известным в отечественной литературе сформулированы и
обоснованы авторские принципы функционирования банков - принципы
саморазвития, целенаправленности, эффективности деятельности, максимального
использования экономического потенциала регионов региональными банками по
сравнению с инорегиональными филиалами;

впервые в отечественной науке разработан региональный аспект устойчивости банков: выявлены региональные факторы и индикаторы, подлежащие изучению при оценке устойчивости; предложен методологический подход к комплексной её оценке, включающей наряду с традиционным синтетическим коэффициентом устойчивости, определяемым по отчетности банка, оценку его конкурентоспособности в регионе, а также оценку рейтинговыми агентствами банка и региона, не выходящую за пределы рейтингов, соответственно - конкретного региона и страны;

дана более расширенная по сравнению с имеющимися интерпретациями авторская редакция понятия банковского мониторинга как совокупности форм управления (банковского самоуправления, управления экономикой со стороны банков, управления банковской деятельностью внешними органами управления), предусматривающей сбор и анализ информации для текущего управления и прогнозирования параметров банковской деятельности и экономики разных уровней;

предложены меры по совершенствованию мониторинга предприятий и мониторинга банковской политики, проводимых Банком России, доказана необходимость организации ежедневного мониторинга территориальными управлениями Центрального банка РФ устойчивости банков, особенно проблемных, ежеквартального мониторинга коммерческими банками деятельности своих клиентов на основе ведения их паспортов;

с целью использования возможностей конкурентоспособности в повышении устойчивости региональных банков в качестве нового для отечественной практики направления предложена их консолидация для организации системы оценки конкурентоспособности на основе конкретизированной информации банков данного консорциума;

рекомендована система мер по совершенствованию образования фонда обязательных резервов, предусматривающих его частичную "работоспособность" на банк, дифференцированный подход к регионам с различной степенью стабильности и к банкам, принимающим различное участие в реализации региональных программ;

разработан комплекс мер по усилению управленческого воздействия территориальных управлений Банка России на устойчивость банков региона: через создание региональных клубов банковских аналитиков, систему кураторства с ведением паспортов банков, лимитирование и регулирование лимитов риска на субъект РФ и муниципальные образования, установление эмпирических норм регулирования для банков региона, консолидацию банков в рамках федерального округа и др.;

для повышения конкурентоспособности и организации эффективного управления устойчивостью банков предложена как более оптимальная в условиях жёсткой конкуренции банков на территории региона модель дивизиональной организационной структуры регионального банка, ориентированной на клиента; обоснована целесообразность выделения в организационной структуре банка отдела, координирующего усилия разных служб банка по обеспечению его устойчивости.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что выполненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанную в экономической науке теорию региональных банков, включающую сущность, функции, роль, закономерности и принципы их функционирования, а также содержит пути решения проблемы оценки и обеспечения устойчивости региональных банков, имеющей важное народнохозяйственное значение.

Выдвигаемые в диссертации теоретические положения могут быть использованы при разработке в регионах концепций развития региональных

банковских систем. Рекомендации по оценке с региональных позиций устойчивости банка и по инструментам, её обеспечивающим, могут быть реализованы на практике как банками, так и органами надзора. Практическую значимость для органов банковского надзора имеют рекомендации по совершенствованию банковского мониторинга, объединяющего мониторинг предприятий, мониторинг банковской политики и мониторинг устойчивости банка, а для банков - разработанная модель дивизиональной организационной структуры, ориентированной на клиента.

Апробация работы. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли отражение в 3 публикациях автора объёмом 4,9 п.л., докладывались на конференции в Уральском государственном экономическом университете в 2002 году.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, используются в учебном процессе кафедрой денег и кредита Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании специальных дисциплин по банковскому делу.

Структура работы. Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования, объектом анализа и теоретико-методологической базой.

В первой главе диссертации "Теоретические основы функционирования регионального банка" рассматриваются вопросы теории регионального банка, комплексно объединяющие сущность, виды, функции, роль, закономерности и принципы функционирования.

Вторая глава работы "Устойчивость регионального банка и способы её оценки" посвящена теоретическому обоснованию понятия устойчивости банка в рамках теории систем, обобщению мирового опыта по мониторингу устойчивости банков и способов её оценки, а также изучению опыта рейтинга региона.

Региональный банк: сущность, функции, роль

Изучение отечественной и зарубежной литературы показывает, что отсутствует должным образом разработанная теория регионального банка и его устойчивости. На наш взгляд, справедливым кажется высказывание Н.Г. Чернышевского: "Без истории предмета нет теории, без теории предмета нет мысли о предмете". Поэтому исследование в части регионального банка и его устойчивости следует начать с теоретических вопросов, прежде всего с выяснения сущности регионального банка.

При этом будем руководствоваться следующим методологическим приёмом: будем проводить исследование с применением критериев "всеобщности", "особенности", "единичности". Сам по себе этот приём не нов. В литературе известны установки такого рода: "понятие как таковое содержит три момента: момент всеобщности, момент особенности и момент единичности".1 Из этого исходит и системный анализ, который предполагает выделение элементов системы; того общего, что роднит элемент с системой и с другими её элементами; того, что отличает данный элемент; а также того, что единично, имманентно присуще только этому элементу и никакому другому. На наш взгляд, выделение трёх вышеуказанных моментов характерно для понятия категориального плана, а банк, по мнению большинства, - экономическая категория.

Известно, что региональный банк относится к разряду банков, а последние входят в состав региональной банковской системы, являющейся, в свою очередь, органичной частью национальной банковской системы. Поэтому как элемент банковской системы региональный банк может иметь с ней общее при своей специфичности и определённой степени самостоятельности и независимости.

Но что такое региональная банковская система? Существуют неоднотипные определения региональной банковской системы, различающиеся степенью полноты и разными подходами: институциональным (система структурируется по учреждениям и организациям), организационным (с выделением форм и видов кредита, в которых участвуют учреждения банковского типа), функциональным, иерархическим, ориентационным и т.д.

Узким и сформулированным с позиций институционального подхода является понятие, даваемое СЮ. Евсеевым: "Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:

Обеспечение потребности в наличных денежных средствах в необходимом объёме;

Бесперебойное ведение безналичных расчётов и платежей;

Кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;

Стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;

Кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных

банковских операций."1

Более широким по сравнению с толкованием региональной банковской системы СЮ. Евсеевым, но также с институциональным аспектом, представляется понятие А.М. Полянцева. A.M. Полянцев определяет "региональную банковскую систему как совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой". Этим автором в состав региональной банковской системы включаются не только банки, но и другие субъекты банковской деятельности.

Ряд авторов в региональной банковской системе, наряду с субъектами, выделяют и функциональные элементы. По их мнению, "региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков; банковскую корпоративную культуру"3. Имеются и более расширительные трактовки региональной банковской системы.

В рамках задач нашего исследования, а именно с целью выяснения сущности регионального банка, важен институциональный подход к структурированию банковской системы, т.к. он позволяет выделить в ней интересующий нас элемент -банки.

По принципу всеобщности банки действуют по законам, по которым функционирует банковская система, имея сходство с другими её элементами, но по критерию "особенного" отличаются от них. Отличаются банки и от других субъектов экономики. В чём же суть банка, его "родовые признаки" по сравнению с другими субъектами?

Существуют различные подходы к характеристике сути банка. Одни авторы определяют сущность банка как такового независимо от того, к какому уровню он относится (будь то центральный или коммерческий банк), что, на наш взгляд, методологически верно. Так, О.И. Лаврушин определяет банк как денежно-кредитный институт, регулирующий платёжный оборот в наличной и безналичной формах"1. Унисон ему В.В. Митрохин2 сущность банка видит "в его способности организации денежно-кредитного процесса и эмитирования денежных знаков". М.М. Ямпольский рассматривает банк "как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платёжными средствами"3.

Большинство авторов характеризуют банк как предприятие, имея в виду прежде всего, видимо, коммерческий банк. Л.Н. Красавина призывает уточнить понятие банка как предприятие особого рода, работающего с денежным капиталом.4 В качестве аргумента для обоснования тезиса "банк-предприятие" приводят наличие у банка признаков предприятия, определённых российским законодательством. А Ю.И. Коробов считает банк предприятием в связи с тем, что право на существование имеет термин "банковская отрасль", первичным звеном в которой является предприятие (по аналогии с любой отраслью).

Критерий "особенного" следует применять не только при сравнении банка и предприятия, но и при сопоставлении банка с другими кредитными организациями, финансовыми институтами. Это позволяет выделить новые особенности коммерческого банка.

В качестве особенностей банка по сравнению с другими кредитными учреждениями называют:

1) его первичность и главенство на финансовом рынке из-за универсального характера деятельности и исключительного права выпускать и изымать деньги из обращения (А.В. Молчанов5);

2) неограниченную возможность предоставления коммерческих ссуд и законное право создавать чековые депозиты (Р.Л. Миллер, Д.Д. Ван-Хуз6);

3) потенциальную способность оказывать полный набор финансовых услуг любому предприятию в экономике (П. С. Роуз7).

Содержание устойчивости регионального коммерческого банка и факторы, её определяющие

Одним их наиболее дискутируемых в современной литературе вопросов является устойчивость коммерческого банка. Изучением этого вопроса занимались такие российские учёные, как В. Кожинов1, М.А. Помориш2, А.Ю. Петров3, А.В. Буздалин4, Л.П. Белых5, И.Д. Мамонова6, Т.М. Леонова7 и многие другие, на чьи мнения мы будем в дальнейшем ссылаться, не приводя сейчас в списке авторов.

В.Н. Живалов под устойчивостью коммерческого банка понимает "способность банка в динамичных условиях рыночной среды чётко и оперативно выполнять свои функции, обеспечивать надёжность вкладов и своих обязательств по обслуживанию клиентов"8. Опираясь на энциклопедические сведения и теорию систем, можно убедиться в том, что этот автор практически даёт определение надёжности банка. По теории систем, "надёжность системы - это свойство системы реализовывать заданные функции в течение определённого времени с заданными параметрами качества". А устойчивость в этом источнике трактуется как "способность возвращаться в исходное состояние после некоторых возмущающих воздействий, например, острых внешних экономических и социальных конфликтов".

Ю.С. Масленченков говорит об устойчивости банка как его равновесном состоянии. В своём глоссарии он характеризует устойчивость банка в двух планах9: 1) как равновесное состояние банка; 2) как механизм взаимодействия факторов, снижающих с течением времени последствия непредвиденных финансовых потерь. На наш взгляд, действительно о сохранении системы можно судить по соблюдению равновесия. Поэтому исходя из толкования Ю.В. Масленченкова и следуя терминологии теории систем, устойчивость банка - это его способность самосохраниться на основе обеспечения равновесия в изменяющейся среде.

Для выяснения вопроса, имеет ли понятие устойчивости банка нечто особенное применительно к региональному банку, следует установить категориальность данного понятия или её отсутствие. Сейчас дискутируется вопрос о том, является ли устойчивость коммерческого банка экономической категорией. Так, В.Н. Живалов считает её экономической категорией, а Г.Г. Фетисов отвергает это на том основании, что данное понятие не выражает общественные отношения. На наш взгляд, устойчивость банка не удовлетворяет требованиям категориальности, так как:

1) не выражает суть общественных отношений;

2) проявляет себя не через отдельные формы, а целиком, даже если характеризует состояние отдельных частей системы или отдельные виды устойчивости.

По нашему мнению, категорией может быть сущностное явление, а не его характеристика и свойство. А устойчивость, несомненно, - черта, свойство, качество функционирования банка (банковской системы)или другого объекта, представленного в виде открытой динамичной системы. Она как понятие не имеет нюансов применительно к различным видам банков. Поэтому ни особенного, ни единичного, характерного для регионального банка, понятие "устойчивость" не имеет. Мы можем говорить о понятии "устойчивость банка" вообще. Однако при оценке устойчивости, мерах по её поддержанию у регионального банка правомерно выделять "особенное". Так, экономический потенциал регионов может сказываться на устойчивости банков. Держание контрольного пакета акций банков региональными властями, что характерно для истинно региональных банков, предопределяет высокую степень ответственности последних за устойчивость таких банков и принятие ими мер по её обеспечению.

Устойчивость банка - сложное понятие. Оно объединяет ряд частных устойчивостей. Ю.С. Масленченков1 выделяет в качестве структурных составляющих устойчивости банка: финансовую устойчивость банка, организационно-структурную, функциональную, коммерческую и капитальную устойчивость. Приведём его суждения о содержании этих частных устойчивостей.

Инструменты воздействия Центрального банка РФ на устойчивость регионального банка

Обеспечение устойчивости банка является задачей, как самих банков, так и органов внешнего управления. Для решения этой задачи используется система инструментов:

1) внешнего и внутреннего порядка;

2) влияющих на систему банков или на отдельный банк;

3) воздействующих на отдельные (частные) виды устойчивости или на общую устойчивость банка.

Различаются инструменты воздействия на устойчивость любого банка и специфичные инструменты управления устойчивостью регионального банка.

Устойчивость банка регионального значения или расположенного на территории региона подвержена воздействию не только внутренних факторов, но и факторов макроэкономического и регионального характера. Поэтому инструменты регулирования его устойчивости подразделяются на инструменты внутреннего, общегосударственного и регионального управления. В связи с наличием множества органов внешнего управления региональным банком выделяются способы управления устойчивостью банка со стороны каждого субъекта управления.

Основным субъектом, воздействующим на деятельность банков, является Банк России и его территориальные управления на местах. Это предопределено функциями Банка России, который отвечает за развитие банковской системы РФ, ее устойчивость. В его руках большой арсенал инструментов управления, в т.ч. и выполняемые им функции организации и координации.

Территориальные банки России могут координировать некоторые виды деятельности коммерческих банков, используя для этого такую форму организации, как клубы, созданные по их инициативе и объединяющие профессионалов в разных областях банковского дела. Так, по инициативе территориального управления Банка России по Саратовской области для координации деятельности кредитных организаций региона, зашиты их прав и законных интересов, для оказания консультационно-методической и иной помощи организован Банковский клуб. Под эгидой клуба работают профессиональные секции: юристов; руководителей служб внутреннего контроля; служб безопасности и сотрудников пресс-служб банков.

Следует отметить, что клубная деятельность все больше становится средством управления банками, их устойчивостью. В сентябре 2000 года открылся в России Клуб банковских аналитиков. В число его учредителей входят Европейский трастовый банк, Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, Международное рейтинговое агентство «Thomson Financial Bank Watch» и Ассоциация российских банков. Члены клуба обязаны предоставлять в общую базу данных финансовую информацию в виде форм официальной отчетности. Эта общественная организация проводит семинары, где среди других проблем обсуждаются проблемы методического обеспечения оценки финансового состояния коммерческих банков, что направлено на обеспечение устойчивости банков и проведение ими эффективной политики.

Но сообщество банковских аналитиков в нашей стране только формируется. Да и в развитых странах считается, что профессия финансового и инвестиционного аналитика еще молода по сравнению, допустим, с сообществом бухгалтеров. В европейских странах сейчас развиваются сообщества финансовых и инвестиционных аналитиков. Объединяясь в национальные ассоциации аналитики выработали квалификационные стандарты для своей профессии, механизмы их обеспечения.

Уже несколько десятилетий как национальные общества финансовых аналитиков европейских стран объединились в международную организацию «Европейскую федерацию ассоциаций финансовых аналитиков» (EFFAS). С 1988г. Россия стала участвовать в работе этой международной организации. Она представлена там российским объединением специалистов-аналитиков, а именно Гильдией инвестиционных и финансовых аналитиков (ГИФА). В ГИФА входят и аналитики из российских банков. Своих членов ГИФА снабжает интересной для них профессиональной информацией. Это - поддержка Интернет сайта, проведение стажировок, семинаров, конференций.

Но региональные банки не принимают участия в ГИФА, как и в Клубе банковских аналитиков, хотя у них есть необходимость в обмене аналитической информацией. Поэтому представляется необходимым на региональном уровне при территориальных управления Банка России создавать клубы банковских аналитиков, которые координируют методическую работу банка по анализу деятельности региональных банков в целом и отдельных ее сторон. В этом случае в рамках региона может быть создано единое информационное пространство. Таким путем, возможно, удастся создать унифищгрованную методику оценки устойчивости регионального банка и использовать ее банками региона при предоставлении межбанковских кредитов, а также при организации банковского надзора.

Эффективность функционирования банков региона зависит от того, насколько плодотворно сотрудничество главных управлений Банка России в субъектах Федерации с аналогичными управлениями в других регионах, прежде всего с управлениями, входящими в состав банковской системы Федерального округа или экономического района, объединяющего несколько субъектов Федерации. Возьмем для примера Приволжский федеральный округ, объединяющий 12 субъектов РФ, в том числе Самарскую и Саратовскую области. Территориальные управления Банка России по регионам этого округа обмениваются информацией друг с другом. Ежеквартально готовится аналитический материал «Сравнительная характеристика регионов Приволжского федерального округа» о развитии округа в целом и входящих в него регионов, а также информация о состоянии банковского дела в субъектах Федерации.

РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ

Прилуцкая Марина Николаевна

студент 4 курса, кафедра финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

Артемов Владимир Александрович

канд. экон. наук, доцент, зав. кафедрой финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» говорится о том, что территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения .

Решению данной проблемы может помочь развитие региональных банков, роль которых в развитии финансово-кредитной системе отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно им принадлежит ключевая роль в аккумулировании финансовых ресурсов.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

· пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

· банковские услуги реализуются на рынке региона;

· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона .

Рассмотрим некоторые проблемы региональных банков в России.

На наш взгляд, одной из угроз их деятельности является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн. руб. С 1 января 2010 года, с 1 января 2012 года - не ниже 180 млн. рублей и, наконец, с 1 января 2015 года - не менее 300 млн. рублей. Правительство и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн. руб. Цель повышения - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн. рублей, около трети всех этих банков - региональные банки. Возможно, этим банкам удастся повысить свой капитал и остаться универсальными, но также не исключено, что в дальнейшем требования к капиталу повысятся до 1 млрд. рублей.

Эксперты опасаются, такое сильное повышение требований к минимальному капиталу приведет к уходу с рынка небольших региональных банков, играющие важную роль.

По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаила Сухова, в ноябре 2012 года до уровня 300 млн. рублей не дотягивали 319 банков, им для докапитализации требовалось порядка 33 млрд. рублей.

В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 299 банков с капиталом более 1 млрд. рублей, то есть лишь 30,6 % от их общего количества. В марте 2012 года их стало уже 309. Что касается вновь создаваемых банков, то размер капитала для них с 2012 году установлен на уровне 300 млн. рублей, а с 2015 года этому требованию должны соответствовать все российские банки .

Такие изменения уже дают свои плоды. Так, В 2014 году количество действующих региональных кредитных организаций сократилось на 40 - до 915 (по состоянию на 01.02.2014). Как видно из таблицы 1, тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается за весь рассматриваемый период. С 2010 по 2014 годы число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % с 1023 - до 915 соответственно, т. е. более 100 банков закрылись всего за 5 лет .

Что касается распределения банков по регионам, то наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ - 59,3 % на 01.02.2014. причем из года в год доля данного региона лишь возрастает. В то время как доля кредитных организаций в других регионах незначительна и в большинстве регионов сокращается из года в год. Так, Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Данное обстоятельство свидетельствует о неравномерном развитии региональной банковской системы.

Таблица 1.

Распределение банковских организаций по регионам России

Обратимся к анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76 %, тогда как, например, в Евросоюзе - около 300 %. Совокупный капитал российских банков составляет около 10 % ВВП, а в Бразилии, Австрии - более 30 %. Действительно, капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, однако в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями .

Рисунок 1. Количество банков в ряде стран

При этом в России на долю первых 20 банков приходится 70 % активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна большинстве многих других стран, но в большинстве из них конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка. Об этом свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах. Так, в США - 15 802 банков, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 1).

Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. То, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам, а не с помощью административных мер.

Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора.

А ведь преимущества небольших региональных банков - лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса .

Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. М., - 2011. - № 2. - с. 28-31.

2. Войлунов А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлунов // Деньги и кредит. М., - 2012. - № 11. - с. 12-16.

3. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Региональный раздел. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/regions/ (дата обращения 27.02.2014).

4. Официальный сайт РБК. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.rbc.ru (дата обращения 27.02.2014).

5. Рыкова И.Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Банковское дело. М.: - 2011. - № 6. - с. 26-29.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 27.02.2014).