Кто имеет право взять ипотеку на жилье. Дадут ли ипотеку одному человеку? Что нужно для получения ипотеки по льготной программе

Принимая решение прибрести новое жилье с помощью кредита, стоит рассмотреть варианты займов под залог недвижимости. Банки России предлагают много разных вариантов ипотечного кредитования для разных категорий заемщиков. Ипотечные займы выплачиваются длительное время, поэтому стоит разобраться в нюансах вопроса, как получить ипотеку с использованием поддержки государства, материнского капитала, льгот для военнослужащих, молодых семей. Акции банков, региональные социальные программы дают возможность приобрести готовое жилье, квартиры в новостройках со скидками.

Что такое ипотечное жилищное кредитование

Предоставляемый физическим лицам долгосрочный целевой займ с целью покупки домов, квартир, апартаментов, земельных участков под жилую застройку с передачей этой недвижимости в залог называется ипотекой. Часто используется схема передачи купленного жилья в залог, но возможно предоставление для этой цели другого недвижимого имущества заемщика. На залоговое имущество налагается обременение в Росреестре прав на недвижимое имущество. Для получения ипотечного кредита для приобретения жилья потребуется начальный взнос в размере от 20% его цены.

Как работает

Как получить ипотеку, понятно из схемы процесса ипотечного кредитования:

• выбрав жилую недвижимость, заемщик обращается в банк;
• к кредитной заявке прилагает пакет основных и дополнительных документов;
• после одобрения ипотечной заявки банк исследует объекта залога;
• залог передается для оценки недвижимости в независимое агентство;
• после анализа всей информации банк принимает решение;
• оформляется и подписывается кредитный договор;
• заемщик вносит первоначальный взнос;
• производится страхование залога, жизни заемщика;
• банк перечисляет деньги продавцу;
• на залог налагается отягощение.

Требования к заемщику по ипотеке

К получателям ипотечных кредитов требования менее жесткие. Это объясняется наличием ликвидного залога. Если заемщик не платит по обязательствам, банк имеет возможность изъять и продать залог. Также они требуют наличие гражданства РФ, ограничивают возраст заемщика от 21 до 60 лет. Желательна постоянная регистрация в регионе работы банковского учреждения. Справка о доходах заемщика должна подтвердить банку возможность своевременного погашения ипотечной ссуды. Дополнительными причинами выдачи кредита служат наличие автомобиля, других объектов в собственности.

Получение стабильного официального дохода

Для получения одобрения и предоставления ипотечного кредита суммы ежемесячных выплат по ипотеке не должны превышать 40-45% совокупного месячного дохода семьи заемщика. Из этого следует требование по минимальной зарплате. Заемщик должен предоставить справку о доходе по форме 2-НДФЛ или по форме финучреждения, заверенную руководителем, главным бухгалтером и печатью предприятия. Многие банковские организации учитывают дополнительные доходы, полученные из разных источников.

Стаж работы

Особых требований к стажу работы заемщика банкиры не предъявляют. Он должен работать не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Длительность общего стажа работы влияет на принятие решения, так как является подтверждением возможности клиентом получать доходы и в дальнейшем. В последнее время страховые компании начали страховать заемщиков от возможности потерять работу в период исполнения обязательств по займу.

Хорошая кредитная история

Своевременное исполнение кредитных обязательств, с просрочками не более 5-10 дней при этом – не более 3 раз в год, создадут вам положительную кредитную историю, имидж хорошего заемщика в будущем. Четкое понимание хорошей кредитной истории в каждом финучреждении свое. Если вам отказало по этой причине одно, обратитесь в другое. Хорошая информация о вас по данным Бюро кредитных историй обеспечит лучшие условия по кредиту, быстрое принятие решения, меньший пакет необходимых документов. При плохой кредитной истории рассчитывать на хорошие условия по ссуде не стоит.

Ликвидность залоговой недвижимости

Самый высокий уровень требований банковская организация предъявляет к залоговой недвижимости. Для снижения своих рисков банк должен быть уверен в быстрой реализации залога по рассчитанной цене. Поэтому банки неохотно берут для залога проблемную недвижимость, «хрущевки», участки и жилье на расстоянии более 50 км от областных и районных центров. Оценочная стоимость недвижимости может оказаться ниже рыночной цены. Сумма первоначального взноса должна покрыть эту разницу и возместить затраты банка на изъятие, при необходимости, у заемщика и продажу объекта залога.

Как оформить ипотеку

Для получения ссуды на жилье надо оценить свои возможности по первоначальному взносу, ежемесячным выплатам. Необходимо найти соответствующую вашим возможностям недвижимость, проверить ее, договориться о продаже. Далее определяетесь с банком, его предложениями, подаете заявку, собираете пакет документов. На сайтах банковских организаций вы узнаете, как получить ипотеку и что для этого нужно. У финучреждений разные процедуры оценки залога, проверки платежеспособности, оформления кредитного соглашения. При наличии льгот, стоит искать специализированные программы.

Какие документы нужны, чтобы взять ипотеку

При оформлении ипотеки требуется предоставить следующие документы (максимальный список):

• заявление, анкету банка;
• копию паспорта, ИНН;
• копию свидетельства пенсионного страхования;
• копию военного билета;
• копию документа об образовании;
• копию свидетельства о браке, разводе, брачный контракт;
• копию свидетельства о рождении детей;
• копию трудовой книжки;
• справки, подтверждающие доходы заемщика;
• копию предварительного договора купли-продажи жилья.

Как взять ипотеку на квартиру - пошаговая инструкция

Для понимания, как взять квартиру в ипотеку и вашей финансовой ситуации необходимо адекватно оценить свои финансовые возможности:

• определиться, какая есть сумма денег для первоначального взноса;
• по размеру первоначального взноса сделать расчет максимальной стоимости квартиры;
• вычислить с помощью кредитного калькулятора любого из банков ежемесячные выплаты;
• учесть затраты на страховку;
• оценить возможность ежемесячных платежей.

• поиск объекта покупки;
• выбор банка;
• подача заявки в банк, оценка объекта;
• страхование объекта залога, жизни, здоровья заемщика, рисков потери работы;
• оформление кредитного договора с графиком погашения, его нотариальное заверение;
• внесение предварительного платежа;
• оплата недвижимости продавцу, регистрация сделки купли-продажи жилья;
• государственная регистрация прав на недвижимость, обременения Росреестром.

Анализ и выбор предложения на рынке недвижимости

Выбирать жилье следует на основании собственных предпочтений. Стоит учитывать текущие и будущие интересы супругов, детей. Принимать окончательное решение стоит исходя из максимально возможной для вас цены квартиры:

• на первом этапе поиска жилья соберите несколько вариантов на вторичном рынке;
• для покупки недвижимости рассмотрите варианты в новостройках, учтите расходы на полную отделку;
• покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – хороший вариант для загородного жилья;
• найдите эксперта по недвижимости для юридической проверки;
• всесторонне проверьте выбранный вариант, учтите, что банк и страховая компания не несут ответственности при появлении после оформления ссуды проблем с жильем;
• заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом.

Выбор банковского учреждения и программы ипотечного кредитования

Выбор подходящего вам банка и банковской программы производится по основным критериям приемлемости для вас:

• требованиям банка к заемщикам, форме залога;
• сумме первоначального взноса;
• размеру процентной ставки;
• форме, сумме, способах ежемесячных выплат;
• возможности досрочного частичного и полного погашения;
• наличию акций, льгот, специальных программ кредитования;
• дополнительным комиссиям и платежам.

Например, в крупнейшем российском финансовом учреждении Сбербанк после положительного ответа на заявку, процесс оформления договора ипотечного займа занимает до 10 дней. Ипотека выдается со сроком погашения до 30 лет с первоначальным взносом в 20% под 10,5% годовых и допускается наличие до 3-х созаемщиков или поручителей. Сбербанк предлагает льготную ипотеку для молодых семей под 9,5%. Погашение процентов и тела ссуды производится равными частями (аннуитет).

Заявка на получение ипотеки

Подача заявления на предоставление ипотечных средств и оценка банком вашего предложения осуществляется в несколько шагов:

• проработав все варианты кредитования, подаете заявление в выбранный банк онлайн или в его офисе для предварительного рассмотрения;
• после одобрения заявки подаете весь пакет документов;
• банк проверяет способность зарабатывать, платежеспособность заемщика, отсутствие долгов по ранее выданным займам, проводит собственный осмотр объекта покупки, предлагает оценочную компанию;
• имея акт независимой оценки, банк делает предложение по всем пунктам ипотеки.

Оформление кредитного договора

С типовыми ипотечными договорами есть возможность ознакомиться на официальных сайтах банков. В некоторых случаях возможны дополнения к договору, учитывающие особенности льготных программ для молодых семей, военнослужащих, социально незащищенных категорий граждан. Общими для всех ипотечных контрактов является:

• информация о заемщике и банке;
• общая сумма займа;
• предварительный платеж;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• график погашения;
• пени и штрафы при нарушении выплат;
• контактная информация.

Страхование жилья

Банковские учреждения дают кредит, но требуют застраховать залоговое имущество. Это требование исходит из того, что залог является единственной гарантией возврата кредитных денег при отказе заемщика выплачивать ипотеку. При частичной или полной утрате жилья заемщиком в период действия ипотечного договора, страховая компания по договору страхования возместит банку недополученные средства по займу.

Что нужно для получения ипотеки по льготной программе

Ипотечные программы многих банков предлагают особые или льготные условия ипотеки отдельным категориям граждан. Такие условия предлагаются в регионах для решения социальных и демографических проблем. Молодые семьи, работники социальных служб, учителя, врачи, молодые научные кадры, военнослужащие-контрактники могут претендовать на льготы по ипотеке от федеральных и региональных госструктур. Информация о том, как взять ипотечный кредит и что нужно для ипотеки льготным категориям граждан, размещена на сайтах банковских организаций.

Для молодых семей

Решение демографических проблем регионов производится льготными программами государственной поддержки приобретения квартир молодым семьям. Брать кредит с льготами имеет право молодая семья, стоящая в очереди на получение жилья. Данные программы включают скидки на первоначальный взнос, выгодную процентную ставку, частичное погашение выплат по кредиту государством. Субсидии по программе «Молодой семье – доступное жилье» для семей без детей составляют до 35%, и до 40% для семей с детьми. Минимальный первоначальный взнос для них может быть уменьшен до 10-15%.

Социальная ипотека

Для социально-незащищенной части населения страны, учителей, медработников, сотрудников муниципальных служб выдача кредита производится по льготным программам. Перечень социально значимых профессий для страны включает научных, культурных работников, сотрудников военно-промышленного комплекса страны, молодых специалистов на селе. Льготы и информация, как получить ипотеку таким работникам, предоставляются региональными, муниципальными и федеральными органами власти, что зависит от подчиненности социального работника.

Для военнослужащих

Для возможности получить ипотечный кредит на квартиру военнослужащими разработана программа накопительно-ипотечной системы (НИС). По ее правилам в течение трех лет с момента регистрации в ней производятся начисления. Эти средства могут быть потрачены для первого взноса по ипотеке. После заключения ипотечного договора, его погашение осуществляется из НИС в течение периода действия контракта для военнослужащего.

Как получить ипотеку военнослужащему российских вооруженных сил, находящемуся на контракте, и основные параметры государственной программы «Военная ипотека»:

• накопить средства с накопительно-ипотечной системой для первоначального взноса;

• первый взнос – 10 % стоимости выбранной квартиры;
• ставка по ипотеке – 12,5% годовых;
• максимальная сумма – 2,4 миллиона рублей.

Как получить ипотечный кредит с материнским капиталом

При рождении или усыновлении второго ребенка семье начисляется «Материнский капитал». В 2019 году его сумма составляет 453026 рублей. Эти деньги по закону могут быть использованы для оплаты детского сада, обучения или частичной оплаты первоначального взноса по ипотеке. По закону материнский капитал может быть получен после подписания ипотечного контракта. Поэтому банки оформляют два договора – на сумму материнского капитала и основной контракт. После оплаты первого контракта он считается выполненным, прекращает свое действие, продолжает работать основной договор.

Видео

Ипотека – востребованный вид кредитования, позволяющий получить жилье при отсутствии полной суммы для покрытия стоимости. Условия банков имеют незначительные отличия, но по основным требованиям совпадают. До одобрения заявки банки проводят оценку риска договора и платежеспособности заемщика.

Для банка при выдаче ипотеки имеют значение условия:

• возраст, рабочий стаж и платежеспособность заемщика;
• наличие у клиента имущества для использования в качестве залога;
• состояние кредитной истории.

До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику . Рассматриваются соискатели с российским гражданством в возрасте от 21 до 55 лет.

Возрастные рамки могут изменяться банками в зависимости от характеристик, запросов соискателя к величине суммы. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора. Например, если банком для ипотеки установлен предел в 70 лет, выдача сумм заемщику 55-летнего возраста осуществляется сроком на 15 лет.

При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает ипотечный договор с заемщиком начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.

Определение платежеспособности

Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы от постоянного источника. Доходы тех, кому дают ипотеку на квартиру, подтверждаются справкой работодателя формы 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.

Увеличить доходную часть можно благодаря:

1. Наличию дополнительного дохода. В качестве поступлений рассматриваются дивиденды, проценты по вкладам в банках, вознаграждения за работу по совместительству, арендные платежи.
2. Участию созаемщиков . Привлекаются родственники, сторонние лица общим числом не более 3 человек. В ипотеке безусловным созаемщиком выступает супруг лица вне зависимости от его или ее платежеспособности. Подтверждение дохода и наличие стажа привлекаемых лиц производится по аналогии с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность с получателем ипотеки и автоматически принимает обязательства по договору при нарушении условий кредитования.

При расчете платежеспособности учитывается доход и число иждивенцев заемщика и лица, выступившего созаемщиком. Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности – сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.

Изучение соискателей ипотеки

Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.

Для принятия решения о заключении договора рассматривают:

1. Кредитную историю (КИ) лица. Показатели КИ влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к состоянию КИ. Часть учреждений не выдают средств при наличии открытых непогашенных кредитов. Узнать, на каких условиях дают ипотеку, можно до подачи заявки. При отрицательной истории (нарушение графика погашения долгов, значительных просрочек) шансы на оформление ипотеки резко снижаются.
2. Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма. Среди соискателей меньше вероятности получить кредит имеют лица с профессиями высокого профессионального риска: бизнесмены, адвокаты, судьи и творческие работники с вознаграждениями в форме гонорара.

При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок. Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.

Дополнительные гарантии от соискателей получения ипотеки

Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.

На условия заключения договора влияют:

1. Наличие у лица имущества. Имеющееся в собственности ликвидное имущество – недвижимость, транспортные средства рассматриваются банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
2. Привлечение поручителей. В отличие от созаемщика, поручителю определяется солидарная или субсидиарная (ограниченная) ответственность. Вид ответственности по долгам кредитополучателя указывается в договоре поручительства. При оформлении поручительства выдача кредита лицу будет производиться с учетом имеющихся обязательств.
3. Наличие у соискателя длительно действующего счета с постоянным остатком, открытого в кредитующем банке. Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемого банком.

Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.

Подготовка к получению ипотеки

Соответствие соискателя условиям банка необходимо подтвердить документально. Заявка лиц, кому дается ипотека на жилье, должна быть составлена без расхождений с фактами. При подаче заявки к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающие данные.

До подачи заявки и поиска подходящей квартиры потребуется узнать условия:

1. Сроки действия договоров ипотеки и процентные ставки в зависимости от суммы.
2. Требования к возрасту заемщика.
3. Наличие минимального стажа.
4. Порядок подтверждения платежеспособности.
5. Возможности получения льготных условий – увеличение суммы или снижение ставки.

Важным требованием является состояние приобретаемой квартиры. Для приобретения недвижимости путем кредитования подбираются объекты в новостройках или вторичном фонде с параметрами, обеспечивающими возможность проживания. На покупку имущества, приобретаемого у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами, ипотека не предоставляется.

Условия, предоставляемые заемщикам, зависят от выбранной программы. Существуют специальные предложения со льготными условиями по социальной ипотеке, программами для молодых семьей и другие виды. Программы предоставляют для кредитования выгодные условия с пониженными ставками и величиной первоначального взноса. Для получения льготных условий необходимо определить банки, поддерживающие данные программы.

Дадут ли ипотеку одному человеку? Как и любой кредит, разумеется, да. Особенно если у вас хорошая зарплата и постоянное место работы. Но при оформлении ипотечного займа на 1 физическое лицо существуют свои нюансы и свои проблемы. Впрочем, эти вопросы практически всегда решаемы.

В чем сложность получения ипотеки на одного заемщика?

Главная сложность получения ипотеки в том, что данный кредит подразумевает довольно крупные суммы выдачи на длительные сроки. Банк рискует, ведь за 10-30 лет с клиентом может многое случиться – потеря трудоспособности, платежеспособности, различные страховые и не страховые случаи. Кредитор хочет подстраховаться, и выдвигает обязательные или желательные требования для заемщика-одиночки. Например, от клиента могут потребовать:

1. Привлечение поручителей;
2. Представление в качестве залога приобретаемое имущество;
3. Страхование жизни и здоровья заемщика, страхование приобретаемого жилья, земельного участка, гаража и пр.

Другая проблема состоит в доходах заемщика. Как правило, если клиенту требуется крупная сумма, то и получать он должен соответствующе большую зарплату. В Сети можно встретить рекомендации об обязательном минимальном доходе заемщика. Якобы ежемесячный платеж составлять не более 30, 40, 50% или иной части от суммы получаемых вами средств. Все это верно только отчасти. Дело в том, что по ипотечным займам нет конкретной цифры, по которой рассчитывается максимально возможный платеж и сумма кредита.
Если вы хотите проверить свои возможности, подайте заявку на ипотеку, воспользовавшись предложением ниже. Вам скажут, на какую сумму вам одобрят ипотеку.

Заявка на дешевую ипотеку

Для каждого уровня дохода в каждом банке применяется свой процент ежемесячной выплаты. Так, например, в Сбербанке, если вы получаете 100 000 рублей в месяц, то максимальный ежемесячный платеж для вас составит 80% от этой суммы, то есть 80 000 рублей. Однако, если ваш доход – 10 000 рублей, то сумма ежемесячных выплат не может превышать 6000 рублей (60%).

Отметим, что это лишь условный расчет, так как во внимание берутся и другие факторы, такие как:

• Вид ипотечного кредитования (приобретение готового, строящегося объекта) – по каждому из них банк может формировать разные условия, касающиеся максимально возможного первого взноса, сроков и сумм кредитования;
• Участие клиента в зарплатном проекте банка – максимально возможный платеж может быть больше, чем для клиентов, трудоустроенных в других организациях, но с аналогичным доходом. Процентная ставка для корпоративных заемщиков ниже;
• Размер первоначального взноса – влияет на итоговую годовую процентную ставку. Чем больше взнос, тем меньше переплата и больше шансов на одобрение;
• Регистрация недвижимости на имя заемщика до или после оформления ипотечного займа – в последнем случае процентная ставка будет ниже.

Разумеется, при расчете максимально возможной суммы кредитования обязательно учитываются и расходы на другие кредитные продукты, а также иные выплаты, например, присужденные судом (алименты и пр.). Если подобные статьи расходов в вашем бюджете имеется, то при расчетах они автоматически вычитаются от суммы вашего дохода.

Сами сотрудники банка рекомендуют не нагружаться лишней информацией по вопросам формирования кредитных лимитов, а обратиться за консультацией непосредственно к специалисту. В отделении вам подробно расскажут об условиях ипотечных займов, рассчитают платеж и укажут на максимально возможную сумму, которую вам могут выдать.

Очень настороженно отнесутся и к заемщику, у которого слишком молодой возраст, маленький трудовой стаж, небольшой штат сотрудников в организации, в которой тот работает. В этом случае наличие созаемщика с более привлекательными для банка данными значительно бы улучшило положение заявителя.

Как получить ипотеку одному, если нет созаемщика?

Лучше всего за ипотекой обращаться в тот банк, на карту которого вам перечисляют зарплату. Отношение к корпоративным клиентам у финансовых компаний лояльнее, чем ко всем остальным. «Зарплатникам» предоставляются большие суммы под меньший процент, предъявляют не так много требований – это факт. Одному получить ипотеку легче именно в «родном» банке.

Обязательно рассчитывайте свои силы. Действительно ли вы сможете самостоятельно нести эту, скажем прямо, совсем не легкую ношу? Возможно, на деле не лишне будет заручиться поддержкой близких людей (родителей, например), причем, не только на словах, но и документально. Речь идет о поручительстве, которое, кстати, иногда бывает и обязательным, если, допустим, приобретаемое имущество не оформляется в залог.

Если обратиться не к кому, приобретаемое жилье, земельный участок или гараж лучше оформить в качестве залога. Если вы не сможете выплачивать займ, то имущество по решению суда перейдет в собственность банка. Вариант, конечно, не самый приятный, но иного пути чаще всего и нет. При подобных обстоятельствах с собственностью расстаться все равно придется, правда, немного по другой схеме.

При оформлении ипотеки на одного человека , нужно тщательно готовиться. Соберите максимум необходимых бумаг – всевозможные справки, выписки со счетов, подтверждения о выплатах займов в других банках. Если в списке рядом с требуемым документом стоит приписка «по желанию клиента», не поленитесь, предоставьте и его тоже. Возможно, банк предоставит вам нужную сумму или снизит процентную ставку.

Выгодно ли оформлять займы в 2019 году?

Как создать новую кредитную историю

Банки, которые дают кредиты всем: 11 лояльных кредиторов

Обязательно ли в принципе страховать кредит

Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей: 6 предложений

До какого возраста дают кредит и куда обратиться пенсионеру?

Какие банки дают кредит пенсионерам: 9 лучших предложений

Как одобряют кредит в Сбербанке: ситуация в 2019 г.

Где можно получить кредит гражданину СНГ?

Из предыдущей статьи мы подробно рассмотрели понятие ипотеки, а сейчас нам предстоит узнать, как ипотеку взять. Напомню, что ипотека – это форма залога недвижимости с целью получения досрочной ссуды, кредита. Следует различать ипотеку и ипотечное кредитование. По договору о залоге недвижимого имущества (договору по ипотеке) банком выдаётся кредит залогодателю. Получив кредит, залогодатель приобретает недвижимое имущество, которое поступает в залог (ипотеку) этому же банку в качестве гарантии возврата залогодателем выданного кредита в установленный договором срок. В данном случае речь идёт о приобретаемой недвижимости.

Для получения ипотечного кредита можно воспользоваться также залогом уже существующей в собственности недвижимости (залог земельного участка, предприятия, жилого дома, квартиры, дачи).

Когда мы интересуемся «Как взять ипотеку?», мы имеем в виду оформление ипотечного кредита – целевого долгосрочного займа на приобретение недвижимости, которая в дальнейшем становится залогом по кредиту, выданным финансовым учреждением.

Как взять социальную ипотеку?

Социальная ипотека – это государственная финансовая поддержка социально незащищённых граждан, направленная на улучшение их жилищных условий с помощью ипотечного кредитования. Воспользоваться социальной ипотекой могут люди, признанные, в первую очередь нуждающимися в повышении качества жилищных условий, — это очередники (граждане, стоящие в очереди на получение муниципального жилья), молодые семьи, бюджетники, военные, учёные и пр. В настоящее время (а программы эти могут меняться от года к году) на федеральном, а также региональном уровнях действуют несколько весьма интересных государственных ипотечных программ, :

• Ипотека для молодых семей – одна из наиболее востребованных программ. Участниками могут стать молодые семьи, проживающие на территории Российской Федерации, и по решению соответствующих инстанций были признанные нуждающимися в улучшении своих жилищных условий.
• Военная ипотека – возможность приобретения собственного жилья военнослужащими. Участниками в данном случае могу выступать выпускники военных образовательных учреждений, при условии, что они заключили свой первый военный контракт (то есть о прохождении военной службы) после 01.01. 2005 года и которые уже прослужили 3 года.
• Оплата части стоимости жилья с использованием материнского капитала. Владелец материнского сертификата может направить денежные средства на оплату взносов по ипотечному кредиту если квартира была куплена подобным образом.
• «Молодые учителя». Программа разработана для помощи молодым учителям в приобретении жилья. Кредит здесь выдается по льготной процентной ставке. В настоящий момент ее размер составляет 8,5% годовых.

От региональных властей, в свою очередь, зависит, каким способом они будут предоставлять социальную ипотеку:

1. в виде пониженной процентной ставки (к примеру, 8,5% вместо 11%) по ипотечному кредиту;
2. субсидией на часть стоимости ипотечного жилья;
3. продажей государственных квартир из фонда социального жилья в кредит по льготной цене.

В любом случае социально незащищённые граждане должны получить льготную стоимость квадратного метра жилья.

Кому можно взять кредит?

Вполне понятно, что основным фактором, влияющим на сумму ипотечного кредита, является доход заёмщика, а также способ подтверждения данного дохода.

Процедура оценки платёжеспособности – андеррайтинг – требуется и при обращении заемщика к ипотечному брокеру (посредническая органиизация) перед заключением договора об оказании услуг, и в банке (в лице кредитных аналитиков) при рассмотрении заявления заёмщика на выдачу кредита.

Андеррайтинг предусматривает прежде всего следующие основные критерии:

1. трудоустройство и стаж работы;
2. ежемесячный доход;
3. наличие созаёмщиков (с соответствующей платежеспособностью) или поручителей;
4. состав семьи и наличие несовершеннолетних иждивенцев.

Заёмщик должен определиться с объектом недвижимости, который он будет приобретать в кредит. Возможны такие варианты, как: комната, квартира, коттедж, дом, земельный участок. Большое влияние на условия предоставления кредита оказывает степень готовности объекта, а также сдан ли он уже или только строится.

Заёмщик также выбирает валюту, в которой планирует взять кредит. Лучше, по мнению многих экспертов, брать кредит на жилье в валюте ваших доходов, чтобы избежать валютных рисков. Наличие документально подтверждённого дохода (справка по классической уже форме 2- НДФЛ) увеличивает шансы получения ипотечного кредита.

Хотя правила андеррайтинга стандартизированы, на практике они корректируются сотрудниками банков, так как те понимают, что не все реальные доходы (а часто они превышают официальную зарплату) потенциальных заёмщиков полностью отражены в бухгалтерском учёте.

В соответствии с расчётами (калькулятор суммы займа есть на сайте банков) выбирается та величина денежных средств, которая и будет являться кредитуемой.

В каком банке выгоднее получить заем?

Жизнь настолько многообразна, количество сюжетов и историй так бесконечно, что под каждый случай инструкцию не напишешь, особенно если речь идёт о жилищных проблемах.

Заёмщик – дееспособный совершеннолетний человек, берущий кредит в банке, — должен обладать необходимыми денежными средствами в объёме не менее 20 – 30% стоимости объекта недвижимости, а также иметь доходы, позволяющие ежемесячно выплачивать основной долг и проценты по нему.

Трудно переоценить важность выбора финансового учреждения (банка), с которым вы будете комфортно сотрудничать на протяжении нескольких лет! (читайте также: ) Здесь можно посоветовать три ключевых правила:

1. Опирайтесь в своём выборе не только на процентную ставку (плата, взимая банком за предоставленный кредит), но и принимайте во внимание полную стоимость кредита, то есть с учётом всех банковских комиссий и сборов (за рассмотрение заявки, за выдачу ипотечного кредита, за ведение счёта и т. п.).
2. Требования банков к заёмщикам достаточно различны. Заёмщик, в свою очередь, должен знать, какие программы реализуются банком, какие акции проводятся, какими льготами он может воспользоваться. Наиболее щадящие требования к заёмщику и самые низкие процентные ставки предлагают, как правило, те банки, где ипотечное кредитование является профильным направлением работы.
3. Условия ипотечного кредитования должны быть прозрачны и понятны любому клиенту. Недобросовестные кредитные учреждения пытаются запутать, ввести в заблуждение заёмщиков.

Программы Сбербанка России

Наиболее популярный и один из крупнейших банков в нашей стране «Сбербанк России». В банке создана и успешно действует Программа «Ипотека для молодых семей», призванная помочь в решении жилищных проблем молодым семьям.

Остро нуждаются в жилье, как правило, именно молодые семьи. Доходы невысокие, а траты постоянно растут. Без помощи кредита скопить деньги на квартиру практически невозможно.

Данной Программой предусмотрена самая низкая процентная ставка по ипотечному кредиту, а также действует отсрочка по погашению кредита с момента рождения ребёнка в семье.

Воспользоваться преимуществами данной Программы можно, если:

• Ваш возраст (это пожалуй, основное условие) находится в пределах от 21 до 35 лет;
• Ваш брак зарегистрирован;
• Вы планируете купить или построить самостоятельно жилье на территории России;
• Стаж (продолжительность) работы на последнем (это следует запомнить) рабочем месте составляет не менее 4х месяцев, а общий стаж работы составляет не менее 6 месяцев;
• Размер первоначального взноса в данном случае составляет 10% при условии того, что в семье есть дети. Для семьи, не имеющей детей, первоначальный взнос равен 13 – 15%.

Заём предоставляется на срок до 30 лет.

Оформив ипотечный кредит, молодая семья ежемесячно выплачивает банку установленную договором сумму. Программой предусмотрена возможность досрочного погашения займа без уплаты процентов и штрафов.

Если заёмщику не хватает средств для внесения первоначального взноса, то он может привлечь денежные средства своих созаемщиков – родителей, например. При рассмотрении банком заявки с созаёмщиками будет учтён и их доход.

Если в молодой семье появился новорожденный малыш, «Сбербанк» предоставляет семье отсрочку по оплате взносов со сроком в 3 года. Отсрочка действует с момента рождения ребёнка и прекращает действие по наступлению трёхлетнего возраста.

Заметим, что принять участие в Программе могут неполные семьи, а также те семьи, на иждивении (попечительстве) которых имеются дети от разных браков.

Значительное преимущество Программы — возможность использования в качестве первоначального взноса материнский (семейный) капитал.

Пакет документов для ипотечного кредита молодой семье:

1. Паспорта супругов
2. Паспорт созаёмщиков (если они включены в договор)
3. Свидетельство о браке
4. Справка о зарплате по стандартной форме 2- НДФЛ, учитывающая доходы за последние 6 месяцев
5. Пенсионное удостоверение («зелёная карточка»)
6. Заявление
7. Копии паспортов всех страниц
8. Копия сберкнижки с соответствующей суммой
9. Свидетельства о рождении детей.

Программа распространяется только на рублёвые ипотечные кредиты.

Программы ипотечного кредитования, предоставляемые банком ВТБ-24

Банк предлагает следующие Программы получения ипотечных кредитов:

1. «Ипотека с государственной поддержкой». Приобретать в данном случае можно только жилье в новостройках, официальный перечень которых утвержден организацией Росстрой. Кредит можно оформить при условии наличия денежного сертификата, предоставленного участнику по программе «Молодая семья».
2. «Ипотека плюс материнский капитал». Средства материнского капитала используются для внесения первоначального взноса, либо для оплаты текущих платежей по кредиту.
3. Ипотека с использованием жилищного сертификата. Предполагает, что участнику любого из государственных проектов, предполагающих улучшение жилищных условий, будет предоставлен жилищный сертификат, который можно будет использовать как первоначальный взнос или в счет оплаты кредита.

Ипотека без справок о доходах

Люди, которые работают в организациях, где выплачиваются так называемые «серые» зарплаты, или вообще не устроенные официально на работу, как правило, интересуются теми кредитными учреждениями, которые предоставляют ипотеку без справок о ваших доходах (2-НДФЛ).

Банки, предоставляющие кредит без справки о доходах заёмщика, знают о своих рисках. Следовательно, они создают условия для минимизации последних: прежде всего применяется повышенная процентная ставка. Вместо справки о доходах банки предусматривают другие документы с места работы (в свободной форме), а также могут потребовать подтверждения доходов имуществом в виде квартиры, автомобиля, земельного участка или банковских счетов.

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

Наличие в банках услуги «Ипотека без справок» не означает, что кредит могут получить неработающие граждане. Во всех кредитных учреждениях существуют службы безопасности, которые осуществляют соответствующие проверки и не позволят взять ипотеку гражданину, который точно не сможет оплачивать взносы.